会社設立のミチシルベ

十八親和銀行のカードローンは、長崎県や佐世保市を中心とした地域に根ざした銀行が提供する金融サービスです。

「審査は厳しいのか」「自分は通過できるのか」と不安を感じている方も多いのではないでしょうか。

本記事では、十八親和銀行カードローンの審査基準、申込条件、審査に落ちる原因を詳しく解説します。

FFGカードローン・THE FIRST・ナイスカバーの3つの商品の違いや、審査通過率を高めるための具体的な対策もご紹介します。

また、2020年の合併後の変化や、ふくおかフィナンシャルグループ傘下になったメリットについても触れています。

審査に不安がある方に向けて、代替となるカードローン会社の情報も掲載していますので、ぜひ参考にしてください。

十八親和銀行カードローンの審査基準｜申込条件と審査の流れ

十八親和銀行カードローンの審査基準を理解することで、自分が申込条件を満たしているか、審査に通過できる可能性があるかを事前に判断できます。ここでは申込条件、審査の流れ、保証会社の役割について詳しく解説します。

申込条件（年齢・収入・地域）

十八親和銀行カードローンの申込条件は、満20歳以上69歳以下で安定した収入があることが必要です。

収入については、安定した収入があることが求められますが、正社員に限らずパート・アルバイト・派遣社員・個人事業主の方も申込可能です。

地域条件については、十八親和銀行の営業エリア内に居住または勤務していることが基本となります。長崎県・佐世保市を中心に、九州・山口エリアが対象です。ただし、商品によっては全国対応している場合もありますので、公式サイトで確認することをおすすめします。

審査の流れと所要時間（最短翌営業日）

十八親和銀行カードローンの審査は、Web・電話・郵送・店頭のいずれかの方法で申込後、仮審査が行われます。

仮審査では保証会社が申込内容と信用情報をもとに審査を実施し、結果は最短翌営業日に通知されます。※お申込み状況により異なります

仮審査通過後は、在籍確認が行われます。在籍確認は勤務先への電話連絡が基本ですが、個人名または銀行名で行われるため、カードローンの申込であることが周囲に知られる可能性は低いです。在籍確認の方法や時間帯については、事前に相談することも可能です。

本審査では、提出された書類（本人確認書類・収入証明書等）の内容を確認し、最終的な融資可否と限度額が決定されます。※審査結果により異なる場合があります 契約手続き完了後、カード発行またはカードレスでの利用が可能となります。審査全体の所要時間は数日から1週間程度が目安です。

保証会社2社の役割と審査への影響

十八親和銀行カードローンでは、ふくぎん保証株式会社とSMBCコンシューマーファイナンス株式会社の2社が保証会社として審査を担当します。

どちらの保証会社が審査するかは申込者の属性や商品によって異なります。

保証会社の役割は以下の通りです。

ふくぎん保証は地域密着型の保証会社であり、地元の利用実績や口座保有状況を考慮する傾向があります。一方、SMBCコンシューマーファイナンスは消費者金融系の保証会社であり、信用情報を重視した審査を行います。どちらの保証会社が審査を担当するかは申込者には事前に通知されませんが、審査結果に影響を与える重要な要素です。

FFGカードローン・THE FIRST・ナイスカバー｜3つの商品の違いと選び方

十八親和銀行では、FFGカードローン・THE FIRST・ナイスカバーの3つのカードローン商品を提供しています。それぞれ金利・限度額・対象者が異なるため、自分の状況に合った商品を選ぶことが重要です。

FFGカードローン（スタンダード）

FFGカードローンは、十八親和銀行の標準的なカードローン商品です。

※審査結果により異なる場合があります 月々の返済額は2,000円からとなっており、無理のない返済計画を立てやすい点が特徴です。

申込条件は満20歳以上69歳以下で、安定した収入があることが求められます。パート・アルバイト・派遣社員の方も申込可能です。Web完結での申込に対応しており、来店不要で契約できる点も利便性が高いです。

THE FIRST（プレミアム）

THE FIRSTは、十八親和銀行のプレミアムカードローン商品です。

年収や信用情報が優良な方を対象としています。具体的な金利や限度額は審査結果により決定されますが、一般的にFFGカードローンよりも有利な条件が提示される傾向があります。※審査結果により異なる場合があります

申込条件はFFGカードローンと同様ですが、審査基準はより厳格です。年収が安定していること、他社借入が少ないこと、信用情報に問題がないことが重視されます。長期的に低金利で借入したい方に適した商品です。

ナイスカバー（おまとめ専用）

ナイスカバーは、複数の借入をまとめるためのおまとめ専用カードローンです。

他社カードローンやクレジットカードのキャッシング残高を一本化することで、返済管理を簡素化できます。

おまとめローンは総量規制の「例外」貸付けに該当するため、年収の3分の1を超える借入がある方でも申込可能です。

ただし、審査はFFGカードローンやTHE FIRSTよりも厳格に行われる傾向があります。

出典：日本貸金業協会「総量規制について」

どの商品を選ぶべき？判断基準

以下の表を参考に、自分の状況に合った商品を選びましょう。

初めてカードローンを利用する方や、標準的な条件で借入したい方はFFGカードローンがおすすめです。年収が高く、より低金利で借入したい方はTHE FIRSTを検討しましょう。複数の借入を抱えている方は、ナイスカバーで一本化することで返済負担を軽減できる可能性があります。

審査に通るための5つのポイント｜事前準備と対策

十八親和銀行カードローンの審査通過率を高めるためには、事前準備と対策が重要です。ここでは、審査に通るための5つのポイントを具体的に解説します。

信用情報を事前に確認する

審査では信用情報機関（CIC・JICC・KSC）に登録されている情報が重視されます。

申込前に自分の信用情報を確認し、問題がないかチェックすることが重要です。

出典：CIC「信用情報の保有期間」

信用情報の開示請求は、各信用情報機関の公式サイトから行えます。CICはインターネット開示が500円、JICCはスマホアプリまたは郵送で1,000円、KSCはインターネット開示が1,000円で利用可能です。開示結果で「異動」の記載がある場合、長期延滞や債務整理の記録が残っていることを意味します。

出典：CIC「信用情報開示」

申込内容を正確に記入する

年収・勤務先・他社借入額などは正確に記入しましょう。特に年収を実際より高く記載したり、他社借入を少なく申告したりすると、収入証明書や信用情報との照合で矛盾が発覚し、審査落ちにつながります。

勤務先情報も正確に記入することが重要です。在籍確認が行われる際、勤務先の電話番号や所在地が誤っていると、確認が取れず審査が止まってしまう可能性があります。申込内容を送信する前に、必ず見直しを行いましょう。

他社借入を整理しておく

他社借入が多い場合、返済能力に疑問を持たれ、審査に通過しにくくなります。

可能であれば、申込前に他社借入を完済または減額しておくことをおすすめします。特に消費者金融からの借入が複数ある場合、審査に不利に働く傾向があります。

他社借入を整理する方法としては、少額の借入を優先的に完済する、繰り上げ返済を活用して残高を減らす、などが有効です。他社借入件数が3件以上ある場合、審査通過率が大きく下がる傾向があるため、できるだけ件数を減らすことが重要です。

必要書類を事前に準備する

審査をスムーズに進めるためには、必要書類を事前に準備しておくことが大切です。

十八親和銀行カードローンでは、本人確認書類（運転免許証・マイナンバーカード・パスポート等）が必須となります。

また、借入希望額が50万円を超える場合や、他社借入との合計が100万円を超える場合は、収入証明書（源泉徴収票・給与明細・確定申告書等）の提出が求められます。収入証明書は最新のものを用意し、画像が鮮明で読み取りやすいことを確認しましょう。

出典：日本貸金業協会「総量規制について」

在籍確認の対応を準備する

在籍確認は審査の重要なステップです。勤務先への電話連絡が基本となりますが、事前に対応を準備しておくことで、スムーズに確認を完了できます。※お申込み状況により電話確認が必要な場合があります

在籍確認の対応準備としては、以下のポイントを押さえましょう。

在籍確認は個人名または銀行名で行われるため、カードローンの申込であることが周囲に知られる可能性は低いです。ただし、不安な場合は事前に銀行へ相談することをおすすめします。

審査に落ちる5つの原因｜信用情報・年収・他社借入

十八親和銀行カードローンの審査に落ちる原因を理解することで、事前に対策を講じることができます。ここでは、審査落ちの主な原因を5つ解説します。

信用情報に傷がある（延滞・債務整理）

信用情報機関に登録される「異動」情報は、61日以上または3ヶ月以上の延滞、債務整理、代位弁済などが該当します。

異動情報は、CICとJICCでは契約終了後5年間、KSCでは契約終了後5年間（自己破産は決定から7年間）保存されます。この期間中は、カードローンやクレジットカードの審査に通過することが難しくなります。信用情報を回復させるためには、延滞を解消し、一定期間が経過するまで待つ必要があります。

出典：CIC「信用情報の保有期間」

年収が安定していない

年収が安定していない場合、返済能力に疑問を持たれ、審査に落ちる可能性があります。

特に個人事業主やフリーランスの方は、収入の変動が大きいため、審査で不利になる傾向があります。年収が低い場合でも、安定した収入があることを証明できれば審査に通過できる可能性はあります。

年収の安定性を示すためには、直近の収入証明書を提出することが有効です。給与所得者の場合は源泉徴収票や給与明細、個人事業主の場合は確定申告書を用意しましょう。複数年分の収入証明書を提出することで、収入の安定性をアピールできます。

他社借入が多すぎる

特に消費者金融からの借入が複数ある場合、審査で不利になります。他社借入件数が3件以上ある場合、審査通過率が大きく下がる傾向があります。

銀行カードローンは総量規制の対象外ですが、他社借入の総額が年収の3分の1を超えている場合、審査で慎重に判断されます。申込前に他社借入を整理し、件数と総額を減らすことが審査通過のポイントです。

出典：日本貸金業協会「総量規制について」

申込内容に誤りや虚偽がある

年収を実際より高く記載したり、他社借入を少なく申告したりすると、収入証明書や信用情報との照合で矛盾が発覚します。

意図的な虚偽申告は信用を大きく損なうため、絶対に避けましょう。申込内容を記入する際は、正確な情報を入力し、送信前に必ず見直しを行うことが重要です。誤記入に気づいた場合は、速やかに銀行へ連絡して訂正しましょう。

短期間に複数社へ申込している

短期間に複数のカードローンやクレジットカードに申込すると、「申込ブラック」と呼ばれる状態になり、審査に落ちやすくなります。

信用情報機関には申込情報が6ヶ月間保存されるため、複数の申込履歴があると「お金に困っている」と判断され、審査で不利になります。

出典：CIC「信用情報の保有期間」

審査に落ちた場合でも、すぐに他社へ申込するのではなく、最低でも6ヶ月間は期間を空けることをおすすめします。その間に信用情報を改善し、審査通過の可能性を高めましょう。

在籍確認の方法と対策｜電話の内容と時間帯の相談

在籍確認は審査の重要なステップですが、職場への電話連絡に不安を感じる方も多いでしょう。ここでは、在籍確認の方法と対策について詳しく解説します。

在籍確認の電話内容（個人名・銀行名）

十八親和銀行の在籍確認は、原則として電話で行われます。

電話の内容は「〇〇と申しますが、△△様はいらっしゃいますか」といった簡単な確認のみです。

本人が電話に出た場合は、生年月日などの簡単な本人確認が行われ、在籍確認は完了します。本人が不在の場合でも、「ただいま席を外しております」「本日は休みです」といった回答があれば、在籍していることが確認できるため、在籍確認は完了となります。

電話の時間帯を相談する方法

在籍確認の電話がかかってくる時間帯は、平日の営業時間内（9時〜17時頃）が一般的です。

ただし、勤務時間が不規則な方や、特定の時間帯に電話に出やすい方は、申込後に銀行へ連絡して時間帯を相談することができます。

時間帯の相談をする際は、申込完了後に十八親和銀行のコールセンターへ電話し、「在籍確認の時間帯を指定したい」と伝えましょう。希望する時間帯を伝えることで、可能な限り対応してもらえる場合があります。ただし、必ずしも希望通りの時間帯に電話がかかるとは限りませんので、ご了承ください。

派遣社員・パート・個人事業主の在籍確認

派遣社員の場合、在籍確認は派遣先と派遣元のどちらにかかるかが気になるところです。一般的には、実際に勤務している派遣先へ電話がかかることが多いですが、申込内容によっては派遣元へ確認が行われる場合もあります。申込時に勤務先情報を正確に記入し、不安な場合は銀行へ事前に相談しましょう。

パート・アルバイトの方も、正社員と同様に勤務先への在籍確認が行われます。勤務先の電話番号を正確に申告し、在籍確認の電話に対応できるよう準備しておきましょう。個人事業主の方は、事業所の電話番号を申告することで在籍確認が行われます。固定電話がない場合は、携帯電話番号でも対応可能な場合がありますので、銀行へ相談してください。

在籍確認に対応できない場合の対処法

在籍確認の電話に対応できない場合の対処法としては、以下の方法があります。

在籍確認は審査の必須ステップですが、柔軟な対応が可能な場合もあります。不安な点があれば、申込後に銀行へ相談することをおすすめします。

合併後の十八親和銀行の変化｜審査基準とFFGグループのメリット

2020年10月、十八銀行と親和銀行が合併して十八親和銀行が誕生しました。合併後の変化と、ふくおかフィナンシャルグループ傘下になったメリットについて解説します。

2020年の合併で審査基準は変わったのか

審査基準が大きく変わったという公式発表はありません。ただし、保証会社の体制が整備され、審査プロセスがより効率化された可能性があります。合併前は各行が独自の審査基準を持っていましたが、現在はふくおかフィナンシャルグループ全体で統一された基準が適用されている可能性があります。

合併後も、地域密着型の銀行としての姿勢は変わっていません。長崎県や佐世保市を中心とした地域の顧客に対しては、引き続き丁寧な審査と柔軟な対応が行われています。

審査基準が厳しくなったという情報は確認されていませんが、銀行カードローン全体の自主規制強化により、以前より慎重な審査が行われている可能性はあります。

出典：全国銀行協会「銀行カードローン検査 中間とりまとめ」

ふくおかフィナンシャルグループ傘下のメリット

ふくおかフィナンシャルグループ（FFG）傘下になったことで、十八親和銀行の顧客はいくつかのメリットを享受できます。FFGは福岡銀行・熊本銀行・十八親和銀行を傘下に持つ西日本最大級の金融グループです。

FFG傘下のメリットとしては、以下の点が挙げられます。

特にATMネットワークの拡充は、九州エリア全域での利便性向上につながっています。福岡銀行や熊本銀行のATMを手数料無料で利用できる場合があるため、出張や旅行時にも便利です。

長崎県・佐世保市民への地域優遇の有無

地方銀行は地元の顧客を優遇する傾向があり、十八親和銀行も長崎県や佐世保市民に対して一定の配慮を行っている可能性があります。ただし、公式に「地域優遇」として明示されているわけではありません。

地域優遇として考えられる要素は以下の通りです。

地域優遇の有無や具体的な内容については、公式サイトでは明示されていないため、詳しくは店頭またはコールセンターへ問い合わせることをおすすめします。

審査落ち後の対策｜信用情報の回復と再申込のタイミング

審査に落ちてしまった場合でも、適切な対策を講じることで再申込の可能性を高めることができます。ここでは、審査落ち後の対策について解説します。

信用情報の確認方法（CIC・JICC・KSC）

審査に落ちた場合、まず自分の信用情報を確認することが重要です。信用情報機関は、CIC（株式会社シー・アイ・シー）、JICC（株式会社日本信用情報機構）、KSC（全国銀行個人信用情報センター）の3つがあります。

出典：CIC「信用情報開示」

CICはインターネット開示が500円、郵送開示が1,500円で利用可能です。クレジットカード会社や信販会社の情報が主に登録されています。JICCはスマホアプリまたは郵送で1,000円で開示請求ができ、消費者金融の情報が多く登録されています。KSCはインターネット開示が1,000円、郵送開示が1,124円からで、銀行カードローンや住宅ローンの情報が登録されています。

出典：全国銀行協会「全国銀行個人信用情報センター」

開示結果で「異動」の記載がある場合、長期延滞や債務整理の記録が残っていることを意味します。この情報が消えるまでは、カードローンの審査に通過することは困難です。

信用情報を回復させる方法

信用情報を回復させるためには、以下の方法が有効です。まず、延滞がある場合は速やかに解消しましょう。延滞を解消しても、異動情報は一定期間残りますが、現在進行形の延滞がないことは審査で有利に働きます。

次に、新たな延滞を発生させないことが重要です。クレジットカードやローンの支払いを期日通りに行い、良好な返済実績を積み重ねることで、信用情報は徐々に改善されます。また、不要なクレジットカードやカードローンは解約し、借入件数を減らすことも効果的です。

異動情報は、CICとJICCでは契約終了後5年間、KSCでは契約終了後5年間（自己破産は決定から7年間）保存されます。この期間が経過すれば、異動情報は削除され、審査に通過しやすくなります。

出典：全国銀行協会「全国銀行個人信用情報センター」

再申込までの最適な期間（6ヶ月目安）

審査に落ちた後、すぐに他社へ申込するのは避けましょう。申込情報は信用情報機関に6ヶ月間保存されるため、短期間に複数の申込があると「申込ブラック」とみなされ、審査に不利になります。

出典：CIC「信用情報の保有期間」

再申込までの最適な期間は、最低でも6ヶ月間です。この期間中に、信用情報を改善し、他社借入を整理し、年収を安定させるなどの対策を講じましょう。6ヶ月経過すれば、前回の申込情報は信用情報機関から削除されるため、審査に影響しにくくなります。

審査落ち後の代替手段

審査に落ちた場合の代替手段としては、以下の選択肢があります。

消費者金融は銀行カードローンよりも審査が柔軟な傾向があり、最短即日融資にも対応しています。※お申込み状況により異なります

ただし、金利は銀行カードローンより高めに設定されているため、返済計画をしっかり立てることが重要です。

審査が不安な方におすすめのカードローン会社5社

十八親和銀行の審査に不安がある方や、より早く融資を受けたい方に向けて、代替となるカードローン会社をご紹介します。それぞれの特徴を理解し、自分に合った会社を選びましょう。

アイフル｜原則在籍確認なし・最短18分融資

アイフルは、原則として電話による在籍確認を行わないため、職場への電話連絡を避けたい方におすすめです。実際に99.1%の申込者が電話連絡なしで契約しています。最短18分で審査が完了し、即日融資にも対応しています。※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。 金利は年3.0%〜18.0%、限度額は1万円〜800万円です。※ご利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要です。

WEB完結申込に対応しており、原則、郵送物なしで契約できる点も魅力です。※申込等内容に不備があれば電話確認あり※「スマホでかんたん本人確認」又は「銀行口座で本人確認」をし、カード郵送希望無の場合郵送物は届きません。※詳しくは公式サイトをご確認ください 初回契約時は契約翌日から最大30日間無利息サービスが適用されます。※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。2026年オリコン顧客満足度調査で高い評価を獲得しており、初めてカードローンを利用する方にも安心です。

出典：アイフル公式FAQ
出典：アイフルプレスリリース

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プロミス｜最短3分融資・初回利用翌日から最大30日間無利息

プロミスは、最短3分で融資が可能なカードローンです。※お申込み状況により異なります 金利は年2.5%〜18.0%で、借入額に応じて適用されます。限度額は1万円〜800万円、18歳から申込可能（高校生除く）です。※主婦・学生でもアルバイト・パートなど安定した収入のある場合はお申込いただけます。ただし、高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。また、収入が年金のみの方はお申込いただけません。※審査結果により異なる場合があります

最大30日間の無利息期間は初回利用翌日から起算されます。原則として電話による在籍確認はなく、98%の申込者が電話連絡なしで契約しています。※メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。※お申込み状況により電話確認が必要な場合があります WEB完結申込で原則、郵送物なしでの契約も可能です。※手続きによって発生する場合もあり。※詳しくは公式サイトをご確認ください

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アコム｜最短20分融資・初めての方は契約翌日から最大30日間無利息

アコムは、2026年1月6日より金利を引き下げ、年2.4%〜17.9%となりました。金利は2.4%〜17.9%で、上限が他社より低く設定されているため、少額借入でも利息負担を抑えられます。最短20分で審査が完了し、即日融資にも対応しています。※アコムの当日契約の期限は21時までです。※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

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レイク｜最大365日間無利息・原則在籍確認なし

レイクは、業界最長の365日間無利息サービスが最大の特徴です。初回利用でWeb申込、借入額50万円以上、収入証明書提出の条件を満たすと、365日間無利息が適用されます。60日間無利息（Web申込）や30日間無利息も選択可能です。

金利は年4.5%〜18.0%、限度額は1万円〜500万円です。※審査結果により異なる場合があります 最短15秒で審査結果が表示され、最短15分でWeb融資が可能です。※お申込み状況により異なります 原則として電話による在籍確認はなく、同意なしでは実施されません。※お申込み状況により電話確認が必要な場合があります

SMBCモビット｜WEB完結で原則電話連絡・郵送物なし

SMBCモビットは、WEB完結申込を利用すると、原則電話連絡・郵送物なしで契約できる点が最大の特徴です。※詳しくは公式サイトをご確認ください 職場への電話連絡を避けたい方や、家族に知られたくない方におすすめです。金利は年3.0%〜18.0%、限度額は1万円〜800万円です。※審査結果により異なる場合があります

三井住友銀行ATMの手数料が無料で、Vポイントがたまる点も魅力です。返済額のうち利息額に対して200円につき1ポイントがたまり、返済にも1ポイント=1円で使えます。最短15分で審査が完了し、即日融資にも対応しています。※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。※お申込み状況により異なります

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まとめ

十八親和銀行カードローンの審査基準は、年齢・収入・信用情報が中心となります。保証会社2社（ふくぎん保証・SMBCコンシューマーファイナンス）による審査が行われ、審査結果は最短翌営業日に通知されます。※お申込み状況により異なります 審査に通過するためには、信用情報を事前に確認し、申込内容を正確に記入し、他社借入を整理しておくことが重要です。

審査に落ちる主な原因は、信用情報の傷・年収の不安定さ・他社借入の多さ・申込内容の誤り・短期間の複数申込です。これらの原因を理解し、事前に対策を講じることで、審査通過率を高めることができます。在籍確認は電話で行われますが、時間帯の相談や書類での対応が可能な場合もあるため、不安な点は銀行へ相談しましょう。

2020年の合併により、十八親和銀行はふくおかフィナンシャルグループ傘下となり、グループ全体の金融ノウハウを活用したサービス向上が期待できます。長崎県や佐世保市民への地域優遇の可能性もありますので、地元の銀行として安心して利用できます。

審査に不安がある方は、アイフル・プロミス・アコム・レイク・SMBCモビットなどの消費者金融カードローンも検討してみましょう。これらの会社は原則在籍確認なし、最短即日融資、無利息期間サービスなど、銀行カードローンとは異なるメリットがあります。※お申込み状況により異なります 自分の状況に合った借入先を選び、計画的に利用することが大切です。

なお、カードローンの利用は計画的に行いましょう。返済能力を超えた借入は避け、返済シミュレーションを活用して無理のない返済計画を立てることが重要です。詳しくは各カードローン会社の公式サイトをご確認ください。